Como funciona o financiamento de carros usados

Financiar um carro usado significa contratar um crédito junto a uma instituição financeira para pagar parte ou a totalidade do veículo e, em seguida, devolver esse valor em parcelas mensais acrescidas de juros e encargos. Esse processo permite que o comprador saia com o carro no momento da compra, mas pague em parcelas ao longo do tempo. 

O financiamento de veículos usados usa normalmente o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), em que o banco libera o dinheiro e o comprador paga as prestações mensalmente. 

Como o financiamento é estruturado

Entrada e valor financiado

A entrada é o valor pago inicialmente pelo comprador. Em financiamentos de carros usados, é comum que bancos e financeiras exijam uma entrada mínima, normalmente entre 10% e 30% do valor do veículo, para reduzir o risco do empréstimo. Quanto maior a entrada, menor será o montante financiado e menor o impacto dos juros ao longo do plano.

Prazo de pagamento

O prazo é o número de meses que você terá para quitar o financiamento. Em usados, as instituições costumam trabalhar com prazos de até 48 ou 60 meses, dependendo da idade e valor do veículo. Prazos mais longos reduzem o valor das parcelas, mas aumentam o total pago em juros.

Taxas de juros e Custo Efetivo Total (CET)

As taxas de juros para carros usados geralmente são mais altas que para carros zero km, por conta do maior risco percebido pelas financeiras. O Custo Efetivo Total (CET) inclui juros, IOF, tarifas e outros custos, sendo o valor que realmente impacta no quanto você vai pagar ao final.

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Alienação fiduciária

Ao financiar pelo CDC, o veículo fica como garantia de pagamento: o banco “alienado” mantém o carro registrado em seu nome até que todas as parcelas sejam quitadas.  Se o comprador atrasar ou deixar de pagar várias parcelas, o banco pode requerer judicialmente a retomada do veículo.

Vistoria e comprovação de estado

Bancos costumam exigir vistoria do automóvel antes de liberar o financiamento, para assegurar que o carro está em boas condições e que o valor pedido condiz com o mercado. 

Vantagens de financiar um carro usado

• Entrada menor e pagamento facilitado: permite adquirir o veículo mesmo sem ter o valor total à vista.

• Parcelas previsíveis: os valores são distribuídos em parcelas mensais fixas ou ajustadas conforme contrato, facilitando o planejamento financeiro.

• Acesso a modelos melhores: financiamentos podem permitir escolher veículos mais completos ou de categoria superior do que a compra à vista permitiria. 

• Prazo e condições adaptáveis ao orçamento: dependendo do perfil financeiro e da instituição, prazos e parcelas podem ser ajustados. 

Desvantagens e cuidados ao financiar usado

• Juros mais altos: financiamentos de usados tendem a ter taxas maiores que os de carros zero km, o que pode aumentar o custo total do veículo. 

• Veículos mais antigos podem ter restrições: instituições geralmente limitam a idade máxima do carro ao final do contrato, com prazos menores para veículos muito usados. 

• Custo total maior: devido aos juros e tarifas, o valor final pago pode ser significativamente maior que o preço à vista. 

• Risco de crédito: o banco pode exigir comprovação de renda, bom score e histórico financeiro para aprovar o financiamento.

Dicas para quem quer financiar um usado

• Simule sempre antes de financiar: comparar taxas, prazo e entrada entre bancos e financeiras ajuda a encontrar a melhor condição. 

• Melhore seu score de crédito: um score mais alto pode reduzir juros e facilitar a aprovação. 

• Planeje a entrada: quanto maior a entrada, menor o valor financiado e menor o montante total pago em juros. 

• Verifique o histórico e estado do carro: certifique-se de que o veículo está em boas condições e com documentação regular antes de aceitar financiar. 

  
  

  

Conclusão

O financiamento de carros usados é uma alternativa prática para você realizar o sonho do carro próprio sem precisar do valor total à vista. Ele envolve entrada, juros e parcelas mensais, com regras específicas para veículos usados que diferem um pouco dos usados em carros novos. Com pesquisa, simulações e planejamento financeiro, é possível encontrar condições que cabem no seu orçamento. 

Com amplo estoque, muitas opções de modelos e a possibilidade de simular diferentes condições de pagamento, o financiamento é uma ferramenta útil para quem procura um carro com custo diluído ao longo do tempo.